近日，號稱管理資產規模超700億元集團因涉嫌非法集資被警方通報。某機構打著“以房養老”旗號實際從事非法集資活動，近期也被警方立案調查。近年來，我國非法金融較為猖獗，已經嚴重影響到金融秩序和社會安全穩定，亟待系統性整治。
非法金融產生并非偶然，有其滋生的土壤和條件。一是非法金融產生于金融監管體系的灰色地帶。過去，以機構監管為核心的金融分業監管體系，以及中央金融與地方金融的監管分工，客觀上形成了金融監管灰色地帶，進而滋生出如非法網貸、非法互聯網資管、非法財富管理、非法配資等非法金融業務，社會危害極大。二是非法金融滋生于政策滯后于實踐的空白區。前些年，大中城市的超市和商場到處擺設形形色色的財富管理柜臺，幾乎都是以高利為噱頭公開募集資金；個別教育機構大量吸收預付資金；一些機構還以傳銷名義進行非法集資活動等。這些五花八門的新型非法金融業務，并未納入當時政策框架和體系，導致非法金融業務出現后一段時間內往往乏人問津。三是非法金融活躍于現有金融供求錯位的長尾市場。理論和實踐充分表明，信息不對稱導致信貸配給，這決定了金融供求必然存在一定程度錯位，并形成了正規金融難以覆蓋的長尾市場，為非法金融開展業務活動創造了條件。事實上,我國非法金融活動也主要活躍于金融供求錯位所形成的長尾市場，尤以P2P網貸為甚。四是非法金融孕育于社會上投資者不切實際的心理。非法金融供求存在一定的社會基礎。一方面，不法分子以身試法，通過金融欺詐套取老百姓錢財；另一方面，不明真相受害者容易被高利高息所誘惑。而天下沒有免費午餐，一些投資者也可能知道是金融騙局，但想著“擊鼓傳花”，還抱著別人會接最后一棒的僥幸心理。
金融業務必須持牌經營，必須納入金融監管。嚴格意義上講，非持牌且未納入監管的金融業務都應納入非法金融的范疇。但因為監管滯后于實踐，可能會存在誤傷一些非持牌金融業務情況。不管怎樣，隨著互聯網與金融業務嫁接、現代商業模式與金融業務結合，非法金融發展速度和風險蔓延與以往相比，已經出現了量級飛躍。而從公開媒體發布情況看，一些非法金融案件涉案資金規模動輒百億元，既有P2P網絡貸款平臺業務，也有私募基金業務，甚至還與正規金融資產管理產品有千絲萬縷關聯，受害者眾多且跨省跨國，社會影響極其惡劣，導致非法金融整治工作極其棘手。
因此，非法金融亟待系統性整治，有效發揮各方合力，做好統籌，穩妥處置相關風險。筆者認為，當前我國非法金融系統性整治需要做好以下工作：
首先，要從立法上明確金融業務必須持牌經營。目前非法金融多屬于地方金融管理的范疇，但地方金融管理在非法金融防范與打擊上往往會力不從心，最主要是缺乏上位法依據，只能從相關法律牽強尋找相關條款作為工作支撐。特別是一些新型非法金融業務也難以在有關法律文件中找到支撐，使得非法金融業務風險無序發展。
第二，要建立全覆蓋非法金融監控體系。工商從企業名稱和經營范圍登記、稅務從稅收征繳、網信辦從網絡輿情監控、行業主管部門從業務監測、金融監管部門從資金流向、宣傳部門從金融知識普及教育等，建立全方位非法金融監控體系；同時，對新型業務建立跨部門會商制度，及時做好風險研判和性質認定，有效遏制非法金融增量。
第三，要在全國層面建立非法金融線索舉報機制。目前，個別省市已經建立了地方特色的非法金融線索舉報機制，取得了積極效果。但考慮到非法金融嫁接互聯網后，受害者遍及全國各地，有必要在全國層面建立線索舉報機制，進而通過大數據技術精準鎖定非法金融機構。
第四，要在非法金融線索發現與公安部門立案前建立有效處置應對機制。目前，非法金融案件立案有標準，但符合立案標準后往往是非法金融風險集中釋放期，與非法金融“打早”“打小”的工作目標存在顯著差距。因此，亟需在現行法律框架下，賦予地方金融管理部門和相關部門必要的行政管理權限，對相關機構和風險采取行政措施，并進行及時有效處置。
第五，要建立非法金融風險有效處置機制。非法金融風險處置往往會是牽一發而動全身，而且還會產生溢出效應，需要妥善處置。從實踐看，非法金融風險總是與具體機構、具體不法分子和具體受害者聯系在一起。因此，以具體機構注冊地的地方政府牽頭，建立有效的風險處置機制就顯得尤為必要。在前期偵查、審判之外，風險處置機制也應該包括涉案資產變現原則和分配原則，這需要從頂層設計上加以明確，以避免實務中出現這樣或那樣問題。此外，還要加強風險處置工作中的統籌和規劃，特別是涉案金額特別巨大，社會影響特別廣泛的非法金融案件，都需要從中央層面進行統籌協調。
第六，要加強地方金融監管能力建設。脫胎于地方金融辦的地方金融監管部門，監管隊伍培養和監管能力建設不可能一蹴而就，也迫切需要加強行政資源投入和監管人才隊伍建設。
