隨著多家上市銀行發布2025年年報及中國人民銀行公布數字人民幣運營機構擴容方案，數字人民幣業務發展與制度建設的新階段正清晰展現。

技術應用擴展

近段時間以來，數字人民幣在多個場景中實現了基于智能合約的定向支付與資金監管。

在重慶，中國人民銀行重慶市分行指導重慶富民銀行，運用“數字人民幣+區塊鏈”及智能合約技術，為某充電樁企業發放36萬元貸款。該筆貸款為重慶市首筆依托數字人民幣智能合約落地的供應鏈融資業務。據了解，該模式下，資金使用和還款流程通過智能合約預設規則執行，相關數據同步上鏈存證。

在南京，據南京市人民政府4月份信息，南京揚子國資投資集團聯合金融機構發布“芯連薪”農民工工資服務平臺。

該平臺采用“區塊鏈工時存證”與數字人民幣支付相結合的模式，將考勤、工時、工資明細等信息上鏈存儲，并通過數字人民幣實現工資直接發放至農民工賬戶。平臺同時與住建、人社等部門數據接口對接，可對資金流向進行動態監測。

在深圳，南方電網深圳供電局通過數字人民幣及智能合約技術，在非工作時段自動向南網產融集團融資租賃公司完成一筆租金支付，交易總金額超過5700萬元。

該業務為粵港澳大灣區首單“數字人民幣+智能合約”租金支付業務。資金按照預設的時間、金額和支付對象執行劃轉，實現了非工作時段自動結算。截至目前，南方電網公司已在24個場景推進數字人民幣試點，累計交易規模超650億元。

在福建省福州市，數字人民幣智能合約被用于校外培訓預付費資金監管。在中國人民銀行福建省分行統籌下，福州市教育局、市委金融辦聯合多家數字人民幣運營機構，推出教培預付費監管應用。該應用模式下，家長支付的學費進入加載智能合約的數字錢包，按教學進度逐次劃轉至培訓機構賬戶。

截至2026年4月，福州全市已有119家校外培訓機構完成試點落地，學科類覆蓋率達81%，長樂、晉安等7個縣（市、區）實現學科類機構100%全覆蓋。

國有大行年報披露

2025年，六家國有大型商業銀行均將數字人民幣納入表內管理，并按要求完成數字人民幣余額計息及計量框架調整。多家銀行在年報中披露了錢包數量、交易金額及商戶覆蓋等核心數據。

中國銀行：截至2025年末，二類（含）以上個人錢包與對公母錢包總量達2557萬個，較上年末增長46.05%。全年實現數字人民幣消費筆數8660萬筆，消費金額277.62億元。歷史累計有效商戶數1369萬戶。

農業銀行：完成數字人民幣計量框架調整，將數字人民幣納入表內管理，并按活期存款掛牌利率及計結息規則對客戶實名數字錢包余額計付利息。

工商銀行：將智能合約應用于財政稅收、養老助餐、賽事服務、預付費監管平臺建設等領域。首批對接中國人民銀行數字人民幣區塊鏈服務平臺，完成數字資產平臺首單交易。

建設銀行：截至2025年末，個人活躍錢包數3005萬戶，對公活躍錢包數261萬戶，活躍商戶數93萬戶。受控支付產品在政府資金監管、工程款監管等場景落地。

交通銀行：累計開立個人錢包超2300萬個，較上年末增長20.84%；累計交易金額超1萬億元，較上年末增長128.02%。累計對接、上線數字人民幣2.5層合作機構超100戶。該行將智能合約應用于供應鏈融資、政府采購監管與補貼發放等領域。

郵儲銀行：通過數字人民幣App開立的個人錢包規模超3500萬個，位居同行業首位。落地加載數字人民幣智能合約的國內保理業務，為中小企業提供全流程線上化融資服務。

值得一提的是，2025年12月31日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行、微眾銀行、網商銀行等10家數字人民幣運營機構公告稱，自2026年1月1日起，對在本行開立的數字人民幣實名錢包余額按活期存款掛牌利率計付利息，規則與活期存款一致。其中，6家國有大行在2025年年報中確認，相關計量框架及計息改造已于2025年內完成上線。

運營機構擴容

4月2日，中國人民銀行宣布新增12家數字人民幣業務運營機構。至此，數字人民幣運營機構總數增至22家。新增機構包括：

股份制商業銀行：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行。

城市商業銀行：寧波銀行、江蘇銀行、北京銀行、南京銀行、蘇州銀行。

上述機構將接入央行端數字人民幣系統，在完成業務與技術準備后正式開展業務。

央行方面表示，此次運營機構擴容旨在進一步提升數字人民幣服務的普惠性，持續滿足人民群眾對安全、便捷、高效的數字人民幣服務需求。下一步，將按照市場化、法治化原則有序推進運營機構擴容，進一步激發市場主體的積極性和創造性，建設開放包容、公平競爭的數字人民幣發展環境。

此前，數字人民幣運營機構為10家，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）。

部分新增銀行此前已有一定的數字人民幣業務基礎。例如，北京銀行已推出“京彩錢包”并接入數百家商戶。此外，浙商銀行、寧波銀行、江蘇銀行等也在此前通過同業合作方式參與數字人民幣生態建設。

業內人士表示，隨著22家運營機構的逐步接入，以及智能合約在供應鏈、民生、政務等領域的持續應用，數字人民幣的受理環境、用戶規模和業務場景將進一步擴展。

據中國人民銀行數據，截至2025年11月末，數字人民幣累計處理交易34.8億筆，交易金額達16.7萬億元；通過數字人民幣App開立的個人錢包達2.3億個，單位錢包1884萬個。多邊央行數字貨幣橋累計處理跨境支付業務4047筆，交易金額折合人民幣3872億元，其中數字人民幣交易額占各幣種總額的95.3%。試點已覆蓋17個省（區、市）的26個地區。

排版：劉珺宇

校對：呂久彪