每一場馬拉松都有終點。但銀行經營，是一場又一場馬拉松的接力。

五年前，廈門國際銀行主動按下“減速鍵”，將資產規模年均增速從30%以上降至個位數，開始一場艱難的轉型。

在轉型之初，銀行確定了未來的方向——與其大干快上，不如沉心踏實。不為短期波動所擾，不為外部噪聲所惑，牢牢把握戰略方向。五年后的今天，轉型動能逐步恢復。

2025年，該行實現營業收入126.6億元，凈利潤同比增長7.8%至16.2億元。其中，代表經營可持續性的凈利息收入同比增幅達15.2%，時隔五年重回正增長。

其間，該行持續推進資產負債表重構，并圍繞“‘五篇大文章’+產業金融+華僑金融+跨境金融”差異化布局，資產質量基礎顯著夯實。

主動降速、重構資產負債表、出清存量風險、培育特色業務——廈門國際銀行在2021—2025年“五年規劃”的收官之年走過了“撞墻期”最艱難的賽程。

這不是一場短距離沖刺，而是配速、呼吸與意志的長期考驗。

穩配速：效益回升

度過“撞墻期”的第一步，是穩住配速，不慌亂、不放棄。

對于一家正在重塑發展軌跡的銀行而言，“穩”的意義尤為重大。

2021年，站在總資產即將突破萬億的關鍵當口，廈門國際銀行意識到，息差收窄、競爭加劇，過往追求規模、速度的順周期增長模式已難以為繼。

基于此，該行選擇放慢規模增長步伐，總資產年均增速由此前的30%以上顯著降至5%以內。如同長跑選手主動降速，為后半程儲備體能。

同時，該行持續重構資產負債表：清退高成本存款、低收益資產等，使包袱更“輕”；提升中長期貸款、產業專業化貸款、中低成本結算存款的比例，讓經營更“穩”。

截至去年末，廈門國際銀行零售存款占比達35.3%，五年間提升11.3個百分點；活期存款占比21.8%，提升3.8個百分點。其中，2025年該行境內法人人民幣存款成本大幅壓降57個BP，顯著優于行業平均降幅。

資產端則“有進有退”：一邊加速減少風險隱患較高的異地貸款，全面深耕機構所在地市場；另一邊，中長期貸款占比已提升至41.7%，在市場利率仍存在下行態勢的情況下，提前鎖定貸款收益。

其結果是，在全行業息差普遍收窄的背景下，通過結構調整廈門國際銀行凈息差呈現企穩回升態勢，并在2026年開年得到延續。

全年凈利息收入同比增幅達15.2%。這是資產負債表修復的直接體現，也是轉型動能恢復的明確信號——配速穩住了，前方的路就好跑了。

雙引擎：破墻動能

保持定力，不等于一成不變。馬拉松選手在“撞墻期”需要調整步頻、補充能量，才能繼續前進。

轉型的關鍵，是將資源聚焦到真正有利于長期發展的方向上。

五年來，廈門國際銀行的資產端同樣形成了兩個關鍵支撐點，就像長跑選手的兩條腿，交替發力，支撐前行。

第一個支撐點，聚焦產業，深入推進“產業金融+金融‘五篇大文章’”。

2025年，該行迭代升級“產業專業化3.0”策略，累計形成53項重點產業賽道，新增人工智能、人形機器人等，實現“兩鏈兩客”有機融合。

截至去年末，該行“產業專業化”貸款余額超過1300億元，較年初增長30%；貸款投放占全部新客戶投放比例達58%，成為信貸轉型和推動金融“五篇大文章”的核心動力，年末公司業務中金融“五篇大文章”貸款規模較年初增長17.9%。

第二個支撐點，聚焦國際化優勢，融合發展“華僑金融+跨境金融”。

作為首家在港澳均擁有全功能附屬商業銀行的城市商業銀行，“國際化”是廈門國際銀行的天然底色。

該行將打造“華僑金融優選銀行”作為戰略重心。截至去年末，已累計服務華僑客戶超9.8萬戶，業務量超過2500億元，較年初增長24%。

同時，在三地機構聯動下，該行國際業務累計發生額超過2500億元，同比增長16%；國際貿易融資規模、跨境金融營收、跨境人民幣結算量分別同比增長86%、38%、57％。

兩個支撐點共同發力，成為廈門國際銀行度過“撞墻期”的關鍵動能。

忍陣痛：爬坡過坎

“撞墻期”最艱難的部分，是身體和心理的雙重消耗。轉型不可能沒有代價。

面對2021年之前錯位于銀行業“黃金十年”的高速擴張所積累的風險包袱，主動暴露、加速出清，是唯一選擇。

過去五年，廈門國際銀行直面“陣痛”：加速暴露存量風險、嚴格不良認定、持續加大撥備支出。業績波動難免，但爬坡過坎的每一步，都必須堅定往前邁。

其中，該行堅持“早識別、早暴露”，出清成效不斷顯現。2025年，該行不良、關注、逾期三項核心貸款風險指標實現量、率“雙降”。

具體為：不良貸款率全年下降0.11個百分點；關注類貸款、逾期貸款余額分別壓降近20%、近30%，占比分別下降0.89個百分點、0.77個百分點；2025年下遷的不良貸款金額較2024年下降34.68%。

值得一提的是，2023年以來廈門國際銀行新戶不良貸款率僅為0.26%，且近三年持續下降，從源頭上筑牢資產質量防線。

在此期間，該行還完成多輪資本補充，風險緩沖墊持續增厚。其中，大股東福建投資集團增資20億元已于今年一季度完成，為后續增資打開突破口。

更為重要的是，全行上下對風險和合規形成高度敬畏與深刻共識。經歷風險洗禮后，不再追求盲目規模擴張，而是把質量放在首位。

雖然歷史包袱仍在消化中，但走出“撞墻期”的曙光已然顯現。

新賽段：蓄勢待發

熬過最難的賽段，新賽段就在前方。

2025年，是廈門國際銀行2021—2025年“五年規劃”的收官之年。回望這五年：主動降速、重構資產負債表、出清存量風險、培育特色業務。所有為下一程蓄力的動作，都是為了跑得更遠。

截至2025年末，該行并表口徑資產總額接近1.16萬億元。五年間，該行制造業貸款占比翻番；房地產貸款余額占比降至不到7%。

與此同時，該行客戶基礎不斷夯實。五年內境內法人零售客戶數年均復合增速接近27%，價值客戶占比有效提升。

此外，該行全方位加速推進數智化轉型，連續四年科技投入占營收比例超過5%，保持同業較好水平。

其中，以“客戶旅程重塑”為抓手，深化推進“四大智慧”融合應用，去年末已累計開展25條產品旅程重塑。重塑后，累計減少313個環節。

面向“十五五”，廈門國際銀行已制定清晰的“三步走”路線圖：

2026年蓄勢期：夯實發展基礎，系統性風險出清，建立長效多元資本補充機制。

2027—2028年轉型期：全面推進發展模式和經營結構轉型，構建穩健可持續的資產負債體系。

2029—2030年突破期：增強盈利能力和抗周期能力，形成可持續的高質量發展格局。

該行同時明確了“十大必贏之戰”，涵蓋產業金融深化、跨境金融特色、財富管理、數字金融、資產負債管理、人才隊伍等方面。

馬拉松最艱難的“撞墻期”正在過去。終點未到，但方向已明。站在新的起跑線上，廈門國際銀行將繼續堅持“長跑思維”，在差異化賽道上跑出自己的節奏。

排版：劉珺宇

校對：盤達